Кредит на покупку жилья (ипотека): как оформить, какие документы нужны

Приобретение недвижимости в наше время – актуальный вопрос. Для реализации данного процесса покупатель может прибегнуть к двум способам – оформить ипотеку или воспользоваться целевым кредитом. Ипотека на сегодняшний день выступает более востребованной и распространенной банковской операцией для помощи в приобретении жилья. Популяризацией этой процедуры банки обязаны средствам массовой информации. Но противоположная ситуация обстоит с кредитами на приобретение жилья: клиенты недостаточно осведомлены об этом виде ссуды, а освещается в СМИ он намного меньше.

Приобретение недвижимости посредством целевого кредита

Кредиты по назначению подразделяются на целевые и нецелевые. Если конкретной цели у заемщика нет, тогда заем считается нецелевым. Целевым кредит выступает в случае, если потребитель указывает объект, для которого необходим заем.

Самыми распространенными целями, которые заемщики указывают в запросах на выдачу средств, бывают:

• недвижимость (дом, квартира);
• транспортные средства (автомобили, спецтехника);
• земля, угодья;
• оплата обучения (ВУЗ);
• медицинские операции и пр.

Большая сумма – отличительная черта кредита с целевым назначением. Так, ссуда может быть в размере пяти миллионов рублей. Для получения средств необходимо предъявить справку о доходах супруга (супруги) в дополнение остальным необходимым документам.

Ипотечное кредитование имеет особенность в части размера ссуды – отсутствие лимита. При расчете суммы займа банками оценивается рыночная стоимость недвижимости. Так, размер ипотечной ссуды может составить до 80% стоимости объекта недвижимости.

Весомым аргументом для принятия решения о ссуде для клиента выступает срок. Так, ипотека оформляется на 15-30 лет, а потребительский кредит ограничен 7 годами.

Ставка по взятому займу рассчитывается для каждого клиента индивидуально. Здесь играют роль следующие факторы:

• необходимая сумма;
• срок, на который берется сумма;
• надежность клиента;
• доходы клиента и пр.

В результате искусственного завышения суммы первоначального взноса по ипотеке и процентной ставки происходит удорожание объекта недвижимости. Поэтому решение взять целевой кредит более рационально и экономично. Ведь при использовании заемного кредита отсутствует необходимость оплачивать пятую часть от стоимости недвижимости.

Значительно сократить расходы клиента поможет такой момент, как отсутствие оформления страховки на приобретаемую квартиру, ведь недвижимость не будет залогом для банка.

Залоговое имущество

Залогом является имущество, которое выступает обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком.

Отличительной особенностью жилищного кредита от ипотеки выступает отсутствие необходимости в залоговом имуществе.

Так, при получении ипотеки залоговым имуществом выступает приобретаемое жилье, а для получения жилищного кредита важным критерием является наличие поручителей. Банк, при этом, предъявляет определенные требования к поручителям.

Преимущества жилищного кредита

У жилищного кредитования имеются как плюсы, так и минусы. Ознакомившись с ними, заемщик сможет определить для себя более выгодную ситуацию и избежать подводных камней при принятии решения.

К преимуществам относятся:

1. Отсутствует необходимость первоначального взноса.
2. Оформление можно провести удаленно через интернет с домашнего компьютера.
3. Процесс оформления гораздо быстрее, чем ипотеки.
4. Отсутствует необходимость в залоге. Даже при просрочке платежей банк не имеет права распоряжаться имуществом.

Особое внимание необходимо уделить минусам жилищного кредита. Для многих заемщиков они могут послужить решающим аргументом в принятии того или иного решения. К недостаткам относят следующее:

• Период времени для возврата денежных средств более короткий.
• Сумма займа ограничена.
• Процентная ставка по кредиту выше ставки по ипотеке.

Можно выделить ряд особых случаев, когда преимущества очевидны и ипотека может просто не подойти клиенту:

• при приобретении недвижимости в другом государстве могут возникнуть сложности, так как объект должен находиться в одном регионе с банком, и здесь на помощь приходит именно целевое кредитование.
• если ситуация предусматривает покупку недвижимости с невысокой ликвидностью, то целевой займ будет рационален.

Потенциальный клиент банка

В современных условиях каждому банковскому учреждению необходимо особым образом предостеречь себя от увеличения количества неплательщиков, количество которых с каждым годом все больше и больше. Так банки разрабатывают и выдвигают свои конкретные условия и критерии для последующей оценки потенциальных заёмщиков:

• Клиент – гражданин Российской Федерации.
• Возрастной ценз. Клиент удовлетворяет требованиям возрастных ограничений: оформление происходит лицам, достигшим 21 года, но не старше 65 лет.
• Оформить целевой займ могут граждане с постоянной регистрацией.
• Заемщик официально трудоустроен, стаж составляет не менее полугода.
• Часто большую роль в принятии положительного ответа банком играет доход клиента. Так, учреждения могут устанавливать свои минимальные пороги.

При необходимости участия в сделке между клиентом и банком поручителей к ним будут также предъявлены требования, которым они должны соответствовать наряду с заемщиком.

Данные критерии носят общий характер, но у каждого банка бывают углубленные и точные значения критериев, которые часто варьируются.

Процесс оформления кредита

Для получения кредита целевого назначения важно изучить аспекты и следовать алгоритму действий:

• Оформление заявки в банке с указанием требуемой информации.
• Сбор запрашиваемой банком документации.
• Ожидание решения банком об отклонении или одобрении заявки.
• Подписание договора.
• Получение денежных средств на счет.

Сегодня каждый гражданин, пользователь интернет-сети, способен, не выходя из дома, оставить запрос на сайте банка либо лично посетить отделение и оставить заявку на ссуду, предоставив паспорт.

Далее заемщик обязан представить справку с места работы и копию трудовой книжки, которая подтвердит стаж работы. Для поручителей также потребуется предоставление справок.

Полученные документы банк рассматривает несколько дней. Служба безопасности проверяет данные и имеет право позвонить родственникам или начальнику. После согласования о выдаче банк звонит или направляет сообщение клиенту.

Выплата кредитных средств

Возврат денег заемщиком происходит в порядке, прописанном в кредитном договоре. Так, расчет бывает аннуитетного вида – вносятся равные суммы ежемесячно. Но важно контролировать остаток средств на счете, чтобы накануне дня списания необходимая сумма имелась. Учитывая период зачисления средств, избегается просрочка платежа. Банки практикуют начисления штрафов, но есть и те, кто не считают это нарушением.

Погашение суммы кредита заранее предусмотрено законодательством РФ и не запрещено. Это не облагается комиссией со стороны банка, но, желательно заранее предупредить его и подготовить заявление о вносимой сумме.