Как использовать материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке

Многие граждане сегодня хотят взять ипотеку, но не все могут себе позволить это. У молодых семей появилась возможность обрести долгожданное жильё за средства материнского капитала. Как это сделать и что нужно, рассказывается в статье.

Реальные возможности

У молодых семей появилась возможность при оформлении ипотеки в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал. Такое решение улучшило положение многих семей и помогло обрести удобное жильё.

Материальной помощью от государства разрешено оплатить частично или полностью сумму ипотечного начального взноса при покупке готового жилья или строящегося. Оформлять документы можно сразу, не дожидаясь исполнения малышу трех лет.

Зачем платить начальный взнос

Стандартные условия договора кредитования приобретаемой недвижимости предполагают, что гражданин берет у банковского учреждения займ под ее залог. При несвоевременном погашении задолженности, банк имеет право для покрытия убытков объект недвижимости продать. Первоначальный взнос снижает финансовые риски кредитной организации, так как повышает ликвидность жилого объекта.

При ипотечном кредитовании банковскому учреждению необходима гарантия возврата. Этой гарантией являются внесенные средства — часть стоимости покупаемого объекта. Это и есть первоначальный банковский взнос. Это стандартное подтверждение надежности заемщика, снижающее переплату по ипотечному договору.

Плюсы для кредитора

В чем преимущество начального взноса для банкиров? Это способ убедиться в состоятельности клиента. Банк вправе проверить финансовое положение заемщика с целью убедиться в возврате занятых средств, а также оплате процентов за пользование.

Величина первого денежного взноса позволяет рассчитать и оценить риски невозвращения кредита. Чем сумма взноса меньше, тем выше проценты по ипотеке. Если при оформлении ипотеки гражданин вносит больший первый платеж, меньше проблем с долговой выплатой. Банковские организации охотнее работают с кредиторами, вносящими такой взнос.

Польза для заемщика

Гражданин, вносящий самый первый взнос при оформлении договора ипотеки, имеет большую вероятность получить кредит. Это гарантирует заемщику получение выгодных кредитных условий. Кроме того:

• уменьшается полная договорная сумма;
• сокращается срок ипотечного кредита;
• снижается ежемесячная сумма обязательных платежей;
• уменьшается стоимость страхования жилищного объекта.

Результат — снижение затрат на обслуживание ипотечного договора, и приобретенное жилье обходится дешевле.

Сколько стоит первый взнос

Сумма материнского капитала для всех категорий граждан одинакова. За рождение и усыновление первого малыша семья получает 483882 руб., за второго или следующих детей — 639432 руб. В зависимости от стоимости приобретаемой недвижимости этих денег может хватить на полное погашение первоначального ипотечного платежа. Первый платеж при оформлении ипотечного кредитования — от 10 до 20% от суммы займа.

В текущем году при оформлении ипотеки обязательным условием является первоначальный взнос. Банкиры могут предложить своим постоянным и надежным клиентам уменьшенный процент взноса при оформлении ипотеки. Кто не входит в число благонадежных клиентов, а также новичкам применяют ставки банков.

Банки вправе выставить требования на частичную оплату начального взноса собственными деньгами заявителя. Для банкиров — хороший показатель платежеспособности клиента, но не у каждого гражданина найдутся свободные средства для такого способа погашения. Банковских клерков не переубедить, в таком случае нужно идти в другое учреждение.

Ипотечные программы

Банковские учреждения самостоятельно могут устанавливать размер первоначального платежа ипотеки. В прошлом году из-за пандемии банки увеличивали сумму, которая перекроет любые финансовые риски.

Ряд банковских организаций выдают займ с минимальным взносом, если выполнены следующие условия:

• продавец объекта недвижимости является постоянным банковским партнером;
• заемщик участвует в ипотечной государственной программе;
• оплата средствами МК.

Не все программы по ипотеке жилья предусматривают использование средств МК в качестве первоначального взноса. Чтобы подобная ситуация не разрушила планы, нужно уточнить условия у банковских работников.

Условия использования

Материнскую государственную помощь разрешается использовать для приобретения недвижимости в новостройке или на вторичном рынке жилья. Использовать маткапитал в качестве первоначального взноса для строительства загородного дома или покупки нельзя. Существуют другие программы, предусматривающие досрочное погашение существующего кредита средствами материнской помощи.

Внести взнос в ипотеку имеет право лицо с оформленным сертификатом МК. Гражданин не сможет использовать государственные средства, чтобы взять ипотеку для родственников.

Состояние приобретаемой недвижимости тоже имеет значение. Банк не выдаст кредит, если жильё имеет аварийное состояние.

Использовать маткапитал для погашения первого взноса ипотеки разрешено при выполнении таких условий:

• В ипотечном договоре прописывается в разделе о целях займа строка — «на приобретение жилья». Нельзя использовать МК при кредитовании под залог имеющейся у семьи квартиры.
• Заемщик — один из родителей, состоящих в законном браке.
• Выделение в новой квартире детских долей.
• Детские доли жилой недвижимости

Средства государственной помощи выдаются семьям с детьми, поэтому главная цель — забота о подрастающем поколении. Для разрешения использования материнского капитала в качестве первоначального взноса нужны гарантии, что несовершеннолетние дети будут вправе пользоваться жильем в дальнейшем. В ипотечном жилом объекте каждому ребенку выделяется доля.

Выделение части жилого помещения происходит после окончательного расчета с банком. Как только объект жилья освобождается от банковского залога. Оформление будущих детских долей происходит до полного погашения кредита у нотариуса. Для обращения к нотариусу понадобятся такие документы:

• паспорта;
• свидетельства о рождении;
• сертификат;
• ипотечный договор;
• договор покупки квартиры;
• выписка из единого реестра.

Впоследствии ПФ России забирает оригинал нотариального обязательства, поэтому нотариус заверяет несколько копий этого документа. Они могут пригодиться в будущем при разделе и продаже имущества, а также при распределении наследства.

Документы при заключении договора ипотеки

Для заключения кредитной ипотеки, должен собрать пакет документации и предоставить его в банк. В пакет входят:

• заявление;
• паспорт гражданина РФ — заявителя;
• сертификат на получение МК;
• документ об остатке на счету ПФ средств МК;
• справка 2–НДФЛ;
• подтверждающие документы на имущество под залог.

Справка из пенсионного фонда об оставшейся сумме капитала действительна в течение 1 месяца.

Причины отказа

Наличие материнского капитала не гарантирует гражданину одобрение кредита. Человек должен являться платежеспособным. Банк тщательно проверит его трудоустройство. Одни банки одобряют ипотеку, в других учреждениях более строгие требования.

Чтобы гражданину хватило средств на погашение займа, на жизнь, зарплата должна быть не меньше средней.

Наличие положительной кредитной истории — важное условие для одобрения кредита. Если человек добросовестно гасил предыдущие платежи, ему можно доверять.

Пенсионный фонд также вправе отказать гражданину в оплате взнос на ипотеку средствами МК. Это происходит в таких ситуациях:

• если владелец сертификата лишен родительски прав;
• нет одного из документов обязательного перечня;
• ложная информация в документации;
• подложные документы;
• аварийное или ветхое ипотечное жилье.

Отказ можно опротестовать, обратившись в ПФ России и исправив ошибки при первичной подаче документации.

Эксперты агентства недвижимости рекомендуют обращаться в те банки, которые не только разрешают средствами МК оплачивать первоначальный взнос, но и допускают, чтобы он полностью целиком состоял из этого капитала. Сегодня Сбербанк, Райффайзенбанк и другие банки России работают по программе «Ипотека с материнским капиталом».

Государственная поддержка семей с детьми помогает существенно облегчить финансовое положение, улучшить жилищные условия, позволяет получить собственную недвижимость в любом населенном пункте страны с минимальными затратами.